Onko asuntolainasi liian suuri?

Pankin myöntämän asuntolainan määrä ylittää usein suositukset. Erityisen usein suuren lainan ottavat ensiasunnon ostajat. Finanssivalvonnan tuoreen tutkimuksen mukaan noin neljässä tapauksessa kymmenestä asunnon ostajalle on myönnetty laina, joka on suurempi kuin suosituksessa. Finanssivalvonnan suositus on, että lainaa myönnettäisiin korkeintaan 90 prosenttia kohteen arvosta. Tutkimuksen tuloksesta päätellen suositusta ei usein noudateta. Ilmiö ei ole uusi, sillä tilanne oli samantyyppinen jo vuonna 2010. Finanssivalvonnan mukaan huomattava osa yli 90 prosentin lainoista ylitti 100 prosenttia kohteen arvosta. Lainaa myönnettiin siis enemmän kuin asunnon arvon verran. Helsingin Sanomien mukaan asunnon arvon ylittäviä lainoja haetaan esimerkiksi remonttikustannuksia varten. Finanssivalvonta huomauttaa, että korkea luototusaste ja vähäinen ennakkosäästäminen kasvattavat asuntojen hintojen nousupaineita ja lisäävät asunnonostajien liiallisen velkaantuneisuuden riskiä. Lainanottajien riskin kannalta on kuitenkin myönteistä, että pitkäaikaisten, yli 25 vuoden laina-aikojen osuus lähes puoliintui verrattuna vuoteen 2010. Suuria lainoja saivat erityisesti ensiasunnon ostajat, joiden lainoista 57 prosenttia ylitti 90 prosentin rajan. Asunnonvaihtajista raja ylittyi 30 prosentilla. Kauppalehti kertoo, että ensiasunnon ostajan ei välttämättä kannata pyrkiä heti ostamaan kallista ja tilavaa asuntoa. Hyvä vaihtoehto on pienen yksiön ostaminen sijoitusasunnoksi. Helposti vuokrattava sijoitusasunto tuottaa vuokratuloja, ja kalliimman asunnon voi ostaa, kun säästöjä on kertynyt hieman enemmän. Jos aloittaa edullisella sijoitusasunnolla, kaavailtu asuntolainakattokaan ei välttämättä muodostu ongelmaksi. Finanssivalvonnan ajama asuntolainakatto on herättänyt viime aikoina keskustelua. Lainakatto voisi olla enintään 80 prosenttia, eli pankki saisi myöntää lainaa korkeintaan 80 prosenttia asunnon arvosta. 20 prosentin alkupääoma pitäisi löytyä ostajalta valmiiksi. Lainakaton ideana on hillitä asunnonostajien ylivelkaantumista ja asuntomarkkinoiden ylikuumenemista. Kiinteistömaailma kuitenkin ennustaa tiedotteessaan, että lainakatto jarruttaisi koko asuntokauppaa ja vaikeuttaisi etenkin ensiasunnon ostajien asunnonhankintaa.